Koupě družstevního bytu je nejrozšířenějším účelem použití „americké hypotéky“. Dříve bylo možno použít na jeho koupi pouze úvěr ze stavebního spoření nebo klasický spotřebitelský úvěr. Banky nyní nabízí speciální úvěry právě jen na tento účel. Rozlišují tak hypoteční úvěr na družstevní byt a hypotéku bez určení účelu.
Neúčelové hypotéky mají hodně společného s klasickými hypotečními úvěry, jak jsme si je popsali již dříve. Proto se zaměříme jen na některé odlišnosti. Ve srovnání s běžnými hypotékami mají tyto hypotéky zhruba o jedno až tři procenta vyšší úroky, přičemž úvěry na pořízení či rekonstrukci družstevního bytu považují banky za méně rizikový, a proto u něj nabízí úrokové sazby spíše v dolním pásmu intervalu. Ve srovnání s klasickým spotřebitelským úvěrem jsou úrokové sazby naopak podstatně nižší.
K zajištění úvěru je vždy nutno disponovat nemovitostí, ale podmínkou není její vlastnictví žadatelem o úvěr. Některé banky přijmou jako zástavu dům či pozemek, který vlastní někdo jiný. Maximální výše úvěru je omezena hodnotou zastavované nemovitosti. Na rozdíl od klasických hypoték může činit výše úvěru jen 50 až 70 procent její odhadní ceny. Banky si stanovují také absolutní minimum a maximum takového úvěru. Minimální limity se pohybují od 100 do 200 tisíc korun (výjimečně i více) a maximální od 1 do 2 milionů korun (výjimečně není stanoveno). Pro úvěry na družstevní byty může být limit vyšší.
U neúčelových hypoték je často o něco kratší doba splácení. Ta se u jednotlivých bank liší. Nejdelší splatnosti se pohybují mezi 15 a 20 lety, výjimečně více. Doby fi xace úrokové sazby bývají stejné, jako banky používají pro své klasické hypotéky, u některých bank se ale doba fixace musí rovnat s dobou splatnosti úvěru. Výhodou neúčelových hypoték u některých bank je možnost předčasného splacení již v průběhu doby fi xace úrokové sazby.
DOVOLENÁNeúčelovou hypotéku může být výhodné použít, kromě již zmíněného pořízení či rekonstrukce družstevního bytu, jako nástroj k přefi nancování starších dluhů a úvěrů. Díky nižším sazbám a delší době splatnosti může být řešením pro dlužníky, jež mají problémy se splácením různých spotřebitelských úvěrů. Podmínkou je ovšem možnost disponování se zastavitelnou nemovitostí.
Výhody neúčelových hypotečních úvěrů:
- možnost získat velký objem prostředků na cokoliv,
- dlouhá doba splatnosti (až 30 let),
- nižší úrokové sazby než u klasických spotřebitelských půjček,
- u některých bank možnost předčasného splácení bez sankcí.
Nevýhody neúčelových hypotečních úvěrů:
- úvěr musí být zajištěn nemovitostí,
- vyšší poplatky než u spotřebitelských půjček,
- zaplacené úroky lze odečíst od daňového základu jen při pořízení družstevního bytu,
- vyšší úrokové sazby než u klasických hypoték.
Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky
Finanční matematika pro každého
