Diskuze
Životní pojištění a hypotéka? Dost špatná kombinace
Pod slibem snížení měsíčních nákladů a zvýšením daňových odpočtů se někteří zájemci o nové bydlení nechají nalákat na kombinaci hypotéky a kapitálového životního pojištění. V řadě případů ovšem tato kombinace s výhodností nemá nic společného.
Litujeme, ale tato diskuse byla uzavřena a již do ní nelze vkládat nové příspěvky.
Děkujeme za pochopení.
Děkujeme za pochopení.
Marek Žíla - zila69@seznam.
24. 2. 2008 9:45
Rád poradím s hypotékou, pojištěnim či jinými financnimi pro
Dobrý den, pokud by nekdo mel zajem o bezplatne financni poradenstvi rad pomuzu. Mob: 737327342 Email:zila69@seznam.cz
0
0
možnosti
Pavel
3. 4. 2003 1:02
Evka má pravdu
Evka má pravdu,finanční poradci rádi vnutí KŽP, hlavně když si vydělají.A že to klient nemůže platit?Hlavně, že mají vyděláno.Klient je chudák a v bance je pojistka VÝDAJ, to znamená mínus do bonity,takže klient si pak může .....a ne udělat hypotéku
0
0
možnosti
evka
3. 4. 2003 0:55
kdo má peníze,je ve výhodě
Je to vše jednoduché,kdo má peníze, může splácet hypotéku,spořit si ŽKP a ještě si dát úvěrový produkt se snižující poj.částkou.Kdo peníze nemá a není informován a někdo mu kapitálovku vnutí, obvykle zjistí, že může platit Buď jedno, nebo druhé .Je to chyba, že každý není správně informován.Proto je ideální nedělat hypotéky u někoho doma,ale zajít přímo do banky, ta musí informovat pravdivě.
0
0
možnosti
Dr. Jaroslav Chudácek
31. 3. 2003 9:44
resením je rizikové zivotní pojistení
Clovek se má vzdy pojistit, kdyz mu hrozí riziko, které on nebo jeho pozustalí nejsou schopni krýt. Kapitálové zivotní pojistení vsak není nejvhodnejsí pojistení pro krytí rizika hypotéky. Zcela souhlasím s názorem v puvodním clánku: "Pokud bychom ovšem měli kombinaci hypotéky a KŽP volit jen z důvodu zajištění proti riziku, dopustíme se velkého omylu. Kapitálové životní pojištění je pro tyto účely relativně drahým produktem a jednoznačně výhodnější je zde použití rizikového životního pojištění (nejlépe s klesající pojistnou částkou). Jeho výhodou je mimo jiné i to, že vedle splátek úvěru není rodinný rozpočet zatěžován zbytečně drahým pojištěním a zároveň nesplacený dluh neohrozí v případě neštěstí pozůstalé. Měli bychom rovněž pamatovat na to, že pojištění je produkt určený k omezení určitých rizik – nikoli primárně ke zhodnocování peněz, což slibuje kapitálové životní pojištění."
0
0
možnosti
Martin
14. 3. 2003 2:05
Shrnutí
Konkrétní příklady, z kterých by bylo jasně vidět, která varianta je lepší, zde nebyly. Pokud varianta s "klasickou" a spořící pojistkou poskytuje zhruba stejné rizikové plnění, tj. když nastane smrt nebo úraz, nabízí se jednoduché kritérium. Pokud měsíčně splácím řekněmě 6 000 Kč, kdy se vyplatí dávat další částku měsíčně navíc ? Jedině pokud tyto peníze navíc vynesou více než je úrok úvěru. Je toto splněno u kapitálového životního pojištění? Podle mého názoru ne.
0
0
možnosti
panangel
14. 3. 2003 8:05
Re: Shrnutí
Pane Martine,
jeden příklad tady byl a musím opět trvat na svém a připadám si jako Alenka vříši divů, když i přesto, že platí stejně u obou variant s tím, že u druhé může mít i větší krytí rizika a platí stejně mi tvrdí, že kombinovaná je horší!
Netvrdím, že to tak je vždy, stále říkám, že to je případ o dpřípadu. Dokonce jsme se s jedním oponentem sešli na 20 minut a viděl, že platby zrovna na tom daném případě vyšli stejně ... .
Není tomu tak vždy, ale stává se toa nezřídka.
A tím už bych definitivně rád ukončil tuto debatu, respective se vzkazem pro klienty.
Nechte si spočítat obě varianty s reálnýmí čísly u někoho kdo děla kombinace a pak jen anuitní u toho kdo je nedělá. Ten první můžemít sklony k mlžení u anuitní (snad ne) a druhý zase o první navíc ji nedělá a pak z toho vyskakují ty cifry, že bude platit o 3 tisíce více. (to pak bývá většinou anuitní a místo rizikové je tam KŽP, a nepočítá zřejmě s vyplacením pojistné částky). Podle toho se rozhodujte jako první.
Dále nechte si počítat na základě stejných parametrů (ne u něčeho přidávat nějaké lnění a jinde ubírat)
Pořádně si zkontrolujte plněí a případné výluky z pojištění (u obou variant !!!)
a samozřejmě si vybírejte jen renomované společnosti (hlavně u pojištění)- ty mají mnohonásobně větší šance přežít těch 20 let, než někdo kdo funguje 5 let.
U hypotéky je vám celkem jedno, jestli banka přežije nebo ne, obecně vlastní licenci solidní banky- zde je třeba dát hlavně na to, že některé banky na smluvu dávají dost odchýlené sazby od těch navrhovaných - to bohužel na té přepážce dopředu nezjistíte.
Doufám, že na tomto se shodneme všichni
0
0
možnosti
Wally
11. 3. 2003 17:07
prodej pojištění
Jak se tak dívám, pár lidí si udělalo z diskuse k článkům bazar pro prodej finančních produktů. Pan Bratovanov, pan Scherks... Připojí se ještě někdo další? Zveřejňujte své mailové adresy, případně si sjednávejte schůzky. Ti, co chtějí diskutovat k věci, se z toho nezblázní a rádi se Vašimi inzeráty probrodí.
TO Fincentrum: Nechcete přidat další pravidlo (vedle práva odstranit vulgární příspěvky), podle kterého byste vyhazovali neplacenou reklamu?
0
0
možnosti
panangel
13. 3. 2003 13:46
Re: prodej pojištění
Vážený pane Wall,
za a) jedinou schůzku kterou jsem si zde sjednal byla s oponentem!!
za b) nemyslím si, že by zde chodili a braly tyto názory klienti
za c) adresu sem dávám, protože to beru jako součást podpisu a pokud se chce někdo přeptat (byť jako oponent tak na emailu je větší prostor)
za d) teď jste si dal nejlepší reklamu vy, jako , že vy jste špička ostatní s ezde prodávají
za e) buďte v klidu já klienty odtud (nevím kolik jich zde je) nepotřebuji, v současné době celkem nestíhám, natož lítat za lidmi z celé republiky
0
0
možnosti
panangel
10. 3. 2003 8:20
pro pana Josefa
Pane Josefe, zapoměl jsem jěště také na daňový odpis z vašeho případného ŽP. Takže pokud jsme správně odhad vaše daňové zatížení na 25% (nevím jaký máte smanželkou poměr v příjmu) tak si ještě odečtěte cca 360 kč na každý měsíc jako daňový odpis. Buď vám 40 bude letos a pak není problém, nebo příští rok a toto se dá vyřešit také. Totéž může platit i o vaší manželce.
A pozdravem Bratovanov
0
0
možnosti
Wally
10. 3. 2003 8:44
Re: pro pana Josefa
Daňové výhodě 360 Kč měsíčně odpovídá pojistné 1 440 Kč. Za 20 let při placení tohoto pojistného zaplatíte cca 350 000 Kč. Ani sebelepší výnosy z toho neudělají milion. I nejlevněší pojišťovny mají pojistné na 20 let a částku 1 mil. měsíčně přes 4 tis. Kč (pokud existuje levnější, tak jen o chlup).
I předchozí Angelův příspěvek pro pana Josefa pracoval s divnými čísly, ale protože neuvádí parametry, s nimiž počítá (především doba splácení), těžko se dá nachytat.
0
0
možnosti
Josef
9. 3. 2003 16:22
Hypotéka ? Ale jaká?
Přečetl jsem většinu příspěvků a jsem z toho jelen. Nejhorší je, že zcela určitě stojím před problémem financování rodiného domku (tento rok) , uvažuji o hypotéce ve výši 1 000 000 až 1 200 000 Kč. Jsem ve věku 39 let se solidním zaměstnáním, celkový rodinný příjem těsně přes 40 000 tis. čistého měsíčně. Můj názor zní, že je lepší spojit HU s nějakou formou pojištění HU. Jde o stovkové záležitosti a hlavně: z mého pohledu je rozhodující výše měsíčních splátek. Dostal jsem nabídku na kombinaci HU a KZP, kde se výše HU v uvedené výši vyšplhala k měsíční splátce 10 000 Kč. Kdo ví co bude za 20 let. Spoléhat na nějaké výnosy za tuto dobu je podle mého názoru čirý hazard. Zvlášť v našem specificky českém prostředí. Na dluhy neprší a spoléhat na výnos několik set tisíc, no nevím.
0
0
možnosti
panangel
10. 3. 2003 8:12
Re: Hypotéka ? Ale jaká?
Pane Josefe, souhlasím s vámí, že v případě, že vám nabídli sazbu kolem 10 tisíc, že to není dobrá nabídka, ovšem tento dotyčný zřejmě nedělal kombinaci o které zde hovoříme. Tady by pan Marek mohl ušetřit ty tři tisíce o kterých mluvil.
Záleží na vámi očekávaném vývoji, ale kombinovaná splátka činí (včetně pojištění) 7 500,- kč mínus váš odpis z daňového základu, kdy při 25% to znamená 875 kř měsíčně. V tomto případě, jste pojištěn na milión a podíl na zisku jak říkáte kdo ví jaký bude, a proto ho počítejte jen jako něco navíc. Za to proti anuitní s rizikovou jste pojištěn navíc na případ zproštění od placení pojistného v případě plného invalidního důchodu.
S pozdravem Angel.Bratovanov@email.cz
PS: teď očekávám jak vám to pán Marek spočítá na 4,5t, aby ušetřil ty 3 tisíce kterýma mi mával:)))))
0
0
možnosti
Wally
4. 3. 2003 9:06
Hypotéky s kapitálovkami mohou fungovat
Kombinace hypotéky a kapitálového pojištění může být výhodnější než obvyklá kombinace s pojištěním smrti, pokud si ji člověk sjedná tak, aby dosáhl na daňové úlevy na životním pojištění (tzn. do 60 let věku). Dvojí daňová úleva (o nesnižující se úroky z hypotéky a o pojistné - do zákonem určených limitů - se snižuje základ daně) zvýhodní tuto kombinaci před klasickým režimem.
Zatímco v obvyklém režimu se daňová úleva na úrocích snižuje. V kombinaci s kapitálovkou stát navíc přispívá i na pojistné, které vlastně nahrazuje splátky hypotéky. Tato dvojí podpora přebije rozdíl v úročení hypotéky a rezerv pojištění i poplatky spojené s pojištěním.
Musím se přiznat, že kombinace hypotéky a kapitálových pojištění se mi vůbec nelíbí, ale funguje. Pokud se státu tento způsob znelíbí (a to se může stát), může dojít ke změně zákona o daních z příjmu tak, aby nebylo možné státní rozpočet ždímat víc, než je státu milé (např. by stačilo popsat, že lze odečíst jen úroky z hypotéky, na kterou v daňovém roce byly splátky aspoň v "rozumné" výši). Pak by se dnes výhodná varianta stala nevýhodnou.
A ještě něco: Ne vždy je dvojí daňová úleva výhodnější (např. při nižším výdělku!) - proto je nutné předem hodně počítat.
0
0
možnosti
František Marek
2. 3. 2003 18:15
Ještě jednou k "výhodnosti" kombinace hypotéky a KŽP
Vážení klienti hypotéčních úvěrů v kombinaci s KŽP. Vy jste přesně ti klienti, které mají poradci nejraději. Zdánlivě chytří, zdánlivě bohatí (alespoň nyní) a hlavně naivní. Je vidět, že Vás Vaši poradci pěkně dojí. Už to tady zaznělo mnohokrát, ale pro Vás to ještě jednou zopakuji. Každá KŽP se skládá ze dvou částí. Ta jedna jde na krytí pojistného rizika a nákladů a z té už nikdy nic neuvidíte. Tu spotřebuje pojišťovna. Ta druhá část je kapitálová "spořící" a na tu se vztahují zhodnocení pojišťovny. Nebo-li na tuto část se vztahuje technická úroková míra a případný připsaný zisk pojišťovny. Problém je v tom, že nikdy nevíte jaký je mezi nimi poměr. Záleží na mnoha faktorech, jako je Váš věk, zdravotní stav, pojistná doba, pojistná částka, pojistné, co obsahuje za připojištění a krytí a také na pojišťovně. Vzhledem k tomu, jak jsou pojišťovny omezeny v možnosti zhodnocovat volné prostředky, tak můžete u čistého tarifu KŽP reálně uvažovat s jedním až dvěma procenty nad roční inflaci. Ministerstvo financí ČR ve vyhlášce č.752000 Sb. stanovuje pojišťovnám tzv. kvótování aktiv. Z tohoto důvodu většina pojišťoven investuje vkládané prostředky do státních dluhopisů, pokladničních poukázek, depozitních certifikátů a podobně bezpečných instrumentů. Už podle toho jistě chápete, že v dnešní době a v tomto případě lze zhodnocení vložených peněz řádově o 1 až 2% nad inflaci považovat za velice dobré. Není tomu tak ale u všech pojišťoven. Některé jsou na tom hůře.
Příklad: Platíte si měsíčně KŽP 2.000,- Kč. Z toho je 600,- Kč tarif připojištění pro smrt následkem úrazu, 300,- Kč je tarif trvalá invalidita následkem úrazu a 100,- Kč tarif pro zproštění od placení v případě plné invalidity. Tudíž „jen“ 1000,- Kč je čistá KŽP. Budeme se tedy bavit jen o „čisté“ KŽP. Některé pojišťovny to mají totiž zahrnuto v jenom balíku a o to je to horší. Pokud máte vysokou pojistnou částku, tak můžete uvažovat, že do kapitálové (spořící) části půjde maximálně 30 – 50%. Samozřejmě v průměru. V prvních letech tam nepůjde sporo nic, neboť pojišťovna si musí vytvořit rezervu pro případ Vaší smrti. Ekvilibristika s čísli v pojistné matematice umožňuje to, že pokud je technická úroková míra vyšší, tak bývá kapitálový podíl nižší a naopak. Když Vám někdo řekne že Vám pojišťovna garantuje 5% (TÚM), tak to může být, ve Vašem případě, 1,5 – 2% v průměru pro celé pojistné. K tomu Vám pojišťovna slíbí ještě podíl na zisku. Většinou to bývá někde mezi 3 až 5%. Ale to se zase vztahuje jen na kapitálovou (spořící) část. Pokud použiji stejný poměr, tak je to zase 1,5 – 2%. Když to sečtete, tak zjistíte, že Vám pojišťovna, v dobrém případě, Vašich 12.000,- Kč ročně zhodnotí v průměru (vztaženo na celou pojistnou dobu) o 3 až 4%. Když budeme počítat s celou platbou 24.000,- Kč ročně, tak jste maximálně pokryli inflaci. U podílu na zisku je to podobné, jako z výší TÚM. Pokud je podíl na zisku vyšší, tak to bývá „dražší“ pojistka. Nebo-li si tento vyšší podíl předplácíte. Poznáte to jedině tím, když si necháte od nezávislého poradce vypracovat nabídku KŽP se stejným zadáním od více pojišťoven.
Tedy vážení, zapomeňte na slibovaných 6,5 až 8,5% (jak jsem měl možnost tady číst) a skočte ze stromu slibů a pohádek na pevnou zem. Vašeho poradce pošlete na doškolení a nebo ho rovnou vyhoďte. Na případnou žalobu zapomeňte, nic tím nedokážete. Oni Vám stejně nic negarantovali, pouze Vás mylně informovali. Pokud Vám dali nějaké materiály, tak tam je jistě malým písmem připsáno, že pojišťovna jednak negarantuje výnosy z minulých období, ale také že uvedené údaje nezakládají právní nárok apod. Pokud jste naivně skočili na výhodnost kombinace hypotéky a KŽP, tak to je horší. Ale jsou jistá řešení, jak to eliminovat, ale v každém případě již něco tratíte. Nezapomeňte, že Vaši poradci dostali provize za KŽP (něco mezi 50 až 100% z ročního pojistného, u některých pojišťoven i mnohem více) a k tomu každým rokem prémii ve formě následných provizí. K tomu je třeba ještě připočítat provize za hypotéku. Tu chápu jako poctivou odměnu, neboť vím, co to obnáší. Než Vaše poradce vyhodíte, tak je požádejte, aby Vám ještě jednou předložili „tabulku výhodnosti“ kombinace hypotéky a KŽP, ale se zhodnocením pojišťovny ve výši 2 až 3%. Vás by samozřejmě měla zajímat efektivní úroková míra se zohledněním času, tak by poradci měli počítat s inflací (asi 2%). V tom případě by mohli (pro ukázku) použít čisté zhodnocení 1 až 2%. S klidným svědomím Vám prozradím, že Vás výsledek bude šokovat. Tuším ale, že Vám poradci nic neukáží a předpokládám, že se už ani sami neukáží.
Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko
18. dubna 2024
Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...
Mně se nic nestane, pojišťovna mi nic nedá. Pět mýtů o životním pojištění
12. dubna 2024
Životní pojištění má podle statistik uzavřené každý druhý Čech. Vyplývá to z dat České asociace...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
K výrobě krmiv pro psy a kočky ho přivedla náhoda. Dnes vyváží i do Asie
13. dubna 2024
Vyrábět granule a konzervy pro psy a kočky původně neměl vůbec v plánu. Napadlo ho to až v...
Kdy lidé odmítají fakta a proč pravda často prohrává, vysvětluje psycholog
15. dubna 2024
Schopnost hledat či nacházet pravdu stojí v uvažování lidí většinou až na druhém místě. Proč lidé...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
KVÍZ: Děti ve finančně-vědomostní soutěži uspěly. Jak byste ji zvládli vy?
14. dubna 2024
Česká bankovní asociace spolu s Evropskou bankovní federací uspořádala letos již osmé národní kolo...
Sonda: Stavebko stojí za úvahu, akční nabídky zhodnotí vklady i o 5 %
19. dubna 2024
Stát srazil příspěvek na stavební spoření na polovinu. Od letošního roku přidá střadatelům nejvýš...
Méně peněz na sport, více volna. Jak firmy upravují nabídku benefitů
19. dubna 2024
Schválení vládního konsolidačního balíčku způsobilo na sklonku loňského roku paniku i v oblasti...
Jak nepřijít o peníze. Na co myslet, než ukončíte penzijko
18. dubna 2024
Od července nebudou vypláceny státní příspěvky k penzijnímu připojištění lidem, kterým byl přiznán...
Analýza: Autopojištění zdražuje. Kde a kteří řidiči zaplatí nejvíce?
18. dubna 2024
Oproti roku 2022 se průměrná cena povinného ručení v roce 2023 zvedla o 2,4 procenta na celkových 3...
Najdete na iDNES.cz
Střední školy
Nepřehlédněte
- Společnost mučených básníků. Zpěvačka Taylor Swift vydala nové album
- Česko bez výjimky, ujištěním navzdory. Co přesně stojí v migračním paktu
- ANALÝZA: Zbožný, prostý, ale silný. Čím Indy tolik uhranul fenomén Módí
- Za zájezd jen čtvrtinu předem, navrhuje EU. Cestovky s tím mají problém
- Podivné praktiky svazu a vzniklá škoda. Hokej stále nemá síň slávy. Proč?
- Brusel vyčlenil půl miliardy eur na výroby munice, do Česka jdou tři procenta
- Diář petrolheada: Do Kolína na mercedesy, do Poděbrad za švarnými Italkami
- Jako dítě miloval Bajaju. Dnes vyrábí zbraně a díky šermu žije v minulosti
